董文标我国商业银行存六大致命缺陷0
未来大型银行应进一步放开对国内民营资本的限制，加大对民营资本的开放程度。要相信，我国的民营企业可以承担起这份重担。
改革开放30多年来，银行业在中国经济高速发展中扮演了十分重要的角色。同时，伴随中国经济的高速发展，中国银行业整体面貌也焕然一新，实现了质的飞跃。
据统计，从1979年至2012年30多年间，我国银行业人民币信贷余额从2040亿元增加到63万亿元。间接融资在我国金融结构中长期占据主导地位，作为中介的商业银行一直发挥着社会融资主渠道的作用。
从银行业自身看，改革开放以来，我国银行业资产总量从1978年的1512亿元，到现在130多万亿元，增长了近1000倍；不良贷款率已从1978年的30%左右下降到目前的不到1%；改革开放初期，我国银行业资本严重不足，甚至为负值，目前已达到13%左右的资本充足率平均水平。在国际金融危机的大环境中，我国银行业可谓“一枝独秀”。
但伴随着中国经济的转型，市场经济的进一步深化，我国商业银行现行的国有控股制度的弊端与缺陷将逐步凸现出来。因此，进一步深化金融体制改革，加速中国银行业深度改革日显迫切。个人认为，推进中国银行业股权结构的民营化是当前商业银行改革的重要方向与选择。
我国商业银行股权结构现状与六大致命缺陷
从当前中国373家主流商业银行来看，95%都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股。5家国有大型银行自不必说，在12家股份制商业银行中，只有中国民生银行、平安银行属民营企业控股；在144家城商行和212家农商行中，仅在江浙一带有14家小型民营银行。也就是说，改革开放30多年来，民营银行在主流商业银行体系中仅占5％。
从我国商业银行资产规模来看，大型国有银行与政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上。
不难看出，我国商业银行整体上仍属于国有控股体制。这种体制带来的致命缺陷主要表现在：
一是国有控股商业银行在中国经济改革转型中很难再扮演重要角色，并可能成为经济改革的阻力。因为国有控股性质决定它不讲市场语言，只讲政府语言。
二是“一股独大”，公司治理水平难以提升。现行体制下商业银行股权结构单一，无法形成各司其职、有效制衡的运行机制，公司治理严重失衡。
三是商业银行大而不强。在政府呵护下，现行体制下的商业银行很难练出自身肌肉，非但培育不出中国的汇丰银行，反而容易使银行出现“三高症”（高市盈率、高发行价以及超募资金过多）。
四是“走出去、国际化”困难重重。西方社会更认可市场行为，而非政府行为。目前我国银行业中有很多制度并不符合市场经济的要求，仍存有浓厚的行政色彩，不能真正融入到发达国家完善的市场经济环境中，严重阻碍了我国银行业“走出去”的步伐与进程。
五是不利于促进民营经济特别是中小企业的发展。目前体制下的商业银行与民营企业、小微企业、新型市场没有共同语言，民营企业、中小微企业很难得到及时有效的资金支持和融资服务，发展受到严重影响甚至抑制。
六是经济动荡、危机出现时商业银行风险传递会给政府带来巨大冲击，给政府财政带来潜在压力。一旦出现严重的经营风险，在国有控股银行体制下容易导致金融风险向财政传递。
给中央四个政策建议
面对上述现状，建议中央制定计划，安排时间表，让民营控股的商业银行5年内从数量和规模上双双达到30%。具体来说：
一是对“工农中建”实行一减一增。即把现有持股比例60%~80%这个区间减持到50%~60%这个区间，减持后，增发给中国优秀的大型民营企业。出售“工农中建”股权，所得用来补充进入社保基金。目前大型银行已经对外资开放，吸引了一大批海外战略投资者入股。在这一背景下，未来大型银行应进一步放开对国内民营资本的限制，加大对民营资本的开放程度。要相信，我国的民营企业可以承担起这份重担。未来中央政府可以制定一个五年规划，下决心降低国家对大型银行的控股比例，鼓励民营资本大批量投资入股，优化大型银行的股权结构，改进公司治理结构，提升大型银行的公司治理水平。
二是推动地方政府逐步从地方性银行中退出。对144家城商行和212家农商行全面推行民营化战略，地方政府和政府平台投资从地方性银行全面退出，把相应的股权和控制权转让给当地最优秀的民营企业，彻底切断地方政府对地方银行的行政干预，将地方性银行改造成真正的民营银行。
三是大力支持民营企业创办民营银行。改革开放30多年的重大成就之一，是塑造了一大批优秀的民营企业家，他们有魄力有干劲，勇于创新，具有很高的市场敏锐度。可以考虑由银监会制定相应标准,工商联牵头实行名单制，支持一批优秀的民营企业发起建立一批区域性、全国性有特色的商业银行，比如高科技银行、现代农业银行、物流贸易专业银行、社区银行等。
四是下大决心推进中型股份制银行民营化进程。对现有的10家全国性国有控股股份制中型银行也要有个推进民营化方案，要制定时间表，在3~5年内完成中型银行民营化进程。
如果经过5年的努力，中国民营银行在中国商业银行中三分天下有其一，中国经济转型、中国经济结构调整、中国经济可持续发展，就会由这批充满活力的商业银行挑起大梁，鼎力支撑。
“民营企业一定能办好银行”
中国民生银行是在1995年由全国工商联牵头、以民营企业为主发起设立的一家全国性股份制商业银行。
经过17年的发展，从只有13.8亿资本金的微小银行发展成为表内外资产规模4万多亿的中型银行，用最短的时间进入世界500强，用最短的时间迈进全球银行1000强前60名，用最短的时间成为中国十大盈利企业，也是用最短时间获得亚洲十大银行荣誉奖和二十大纯利最高的银行，赢得国内外广泛认同和高度赞扬。民生银行的成功关键在于其优良的公司治理结构，灵活创新的机制，旗帜鲜明地定位做“民营企业银行、小微企业银行”，敢于打破常规走特色经营（差异化）道路的战略选择。
作为中国金融改革的试验田，民生银行发展实践充分实证了民营企业一定能办好银行。中国银行业民营化改革进程值得期待。全国政协委员、中国民生银行董事长 董文标